“Queremos diversificar mejor el tipo de médico que se mutualiza”

Enrique Pita / Imagen: Cristina Cebrián. Madrid
Casi un siglo de historia contempla a Mutual Médica, que en estos 95 años ha sobrevivido a distintos avatares históricos, pero “nunca ha sufrido una crisis financiera ni un conflicto social”, recalca su presidente, Nolasc Acarín. Con vistas a ese medio plazo tan significativo, la mutua trabaja en unas líneas estratégicas que deben llevarle a cumplir varios objetivos: alcanzar los 100.000 mutualistas, registrar 100 millones de facturación y ampliar el colectivo de profesionales que entran a formar parte de la entidad, especialmente entre los más jóvenes y los trabajadores de la sanidad pública.

El presidente de Mutual Médica, Nolasc Acarín, durante la entrevista.

¿Cuál es el sistema de funcionamiento de la mutualidad?
 
En cinco años cumplirá el siglo de vida, y en estos 100 años hemos sobrevivido a una terrible guerra civil que fue muy dramática para los médicos. En estos casi 100 años nunca hemos sufrido una crisis financiera ni un conflicto social, todo ha funcionado bien.

Creo que este buen funcionamiento es en parte por el sistema de gestión que tenemos, que se diseñó entonces, especialmente a lo largo de los años 20. Este modelo se basa en que el Consejo de Administración, integrado por profesionales que no reciben ningún honorario, es quien decide hacia donde se va, cuáles son los objetivos y las líneas generales de acción y de operatividad de la mutualidad. Y los directivos, que sí están en nómina y con dedicación exclusiva, son los que aplican lo que ha decidido el Consejo de Administración. De estos directivos, cinco tienen firma y las transacciones han de estar firmadas por tres de esos cinco. Estamos muy bien protegidos ante riesgos incluso personales. Además, tenemos un departamento de control de riesgos que podría dar solución a una mutualidad mucho mayor.

A día de hoy somos 50.000 mutualistas y el objetivo, a corto-medio plazo, es llegar a los 100.000...quizá para cuando se cumpla el siglo.

Además, poco antes de cumplir nuestro primer siglo de vida hay otra fecha señalada: la entrada en vigor de Solvencia II el 1 de enero de 2016. Solvencia II es un programa importantísimo de la Unión Europea que es el equivalente a lo que ha sido el programa Basilea para la banca (sistemas de control, pruebas de estrés, exigencias de reservas) y que fundamentalmente se refiere a tres puntos: requerimientos de capital, es decir, garantías de que el mutualista, ante el riesgo que tiene asegurado, va a percibir su dinero;  sistemas de autocontrol y control de riesgos, verificados y garantizados; y por último, el buen gobierno, y aquí entra nuestro sistema de gestión.

La llegada de Solvencia II se ha venido retrasando. Entiendo que los deberes ya estaban hechos y se va avanzando sobre ellos…

En Europa hay muchas aseguradoras con regímenes muy diversos. La Comisión Europea, a mi entender con muy buen criterio, ha establecido normas para que no pase nada. Que conste que en Europa no ha pasado nada, que el problema durante la crisis ha sido con la banca, no con las aseguradoras ni las mutualidades sin ánimo de lucro, como nosotros, ni con las entidades comerciales, que son industrias del seguro. Sin embargo, la UE se avanza así ante posibles problemas, y después de poner orden al desbarajuste, al caos y a las conductas anómalas en la banca, ha decidido prevenir con las aseguradoras.

Hace unos meses Mutual Médica aprobó un nuevo Plan Estratégico. ¿En qué estado de implantación se encuentra y cuáles son las líneas básicas?

Hace diez meses se aprobó, en la primera reunión del Consejo de Administración de Mutual Médica en 2014. Como decía, el objetivo es llegar a 100.000 mutualistas, y para eso se hace un esfuerzo de asesoría comercial muy importante, y aquí entran los colegios de médicos, con los que hemos cuidado mucho las relaciones al ser nuestro interlocutor natural. Así, en torno a febrero invitamos a los presidentes de los colegios de médicos con los que tenemos convenio, que son la mayoría, a un encuentro en nuestra sede en Barcelona en la que se les explica cómo está funcionando la entidad, cómo se ha cerrado el ejercicio anterior y qué seguros ofrecemos a los médicos que forman parte de cada colegio. Es una cuestión de cortesía, no les pedimos ninguna corresponsabilidad.

Además, aceptamos sus sugerencias y sus ideas. Estamos poniendo en marcha un producto de ahorro a corto plazo que fue sugerencia del presidente de uno de los colegios canarios, que ante el éxito de las inversiones planteó hacer un producto de inversión a corto plazo.

Las líneas fundamentales del Plan Estratégico son, como he dicho, llegar a los 100.000 mutualistas; alcanzar una facturación de 100 millones de euros; mejorar nuestra llegada a todos los médicos españoles; diversificar mejor el tipo de médico que se mutualiza, que fuera de nuestro ámbito histórico (Baleares, Cataluña y Cantabria) son en su mayoría médicos que se dedican a la actividad privada. Hay que recordar que Mutual Médica es una entidad alternativa al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA), es más económico y tiene la fiabilidad de la mutualidad, pero esto no quiere decir que el sistema público no sea fiable, que yo siempre he defendido.

Además, tenemos que conseguir que los colegios de médicos suscriban pólizas colectivas. Para ello ofrecemos pólizas colectivas de accidente que son las más económicas del mercado, a precio de coste, y en ello Mutual Médica invierte pagando los gastos de gestión. Además, cubre accidentes de médicos que están haciendo deportes de riesgo o que trabajan en ONG en países de riesgo.

Por otra parte, tenemos que extender el programa ‘Mutualista joven’, que consiste en facilitar a los colegios de forma gratuita, tanto para el colegio como para el médico, un seguro que dura un año y que incluye un pack de varios productos para las distintas eventualidades. Durante ese primer año el médico no paga nada, y al cabo del año, si le interesa sigue, si no, se da de baja. Lo que estamos haciendo es que sean los propios colegios los que obsequian con este seguro al médico joven que va a colegiarse.

Nos decía que su experiencia histórica se ha centrado en tres regiones, pero en los últimos años se han expandido. ¿Cuál ha sido la experiencia?

Desde 2002, cuando abrimos la sede de Madrid, la experiencia es completamente positiva. Era un paso que teníamos que dar. La situación anterior casi podríamos decir que rayaba lo ilegal, porque no podía ser que los médicos de Baleares, Cataluña y Cantabria tuvieran unas ventajas que los del resto de España no tenían. Eso se resolvió en 2007, pero la ampliación de la operatividad de Mutual Médica ya había comenzado en 2002.

Han expuesto recientemente su modelo de jubilación en Europa, pero…¿en qué consiste?

Europa para nosotros ha sido muy importante. Mutual Médica fue fundadora hace unos 25 años de Europa Médica, que está registrada en Bruselas, con formulación jurídica de asociación de interés económico y sometida al derecho comunitario. Como decía, ha sido importante porque nos ha permitido un contacto directo con entidades similares a nosotros de distintos países y ha permitido copiar iniciativas. Por ejemplo, en nuestro plan de jubilación hemos aprovechado mucho la experiencia francesa.

Piense que los médicos vivimos un poco más que la media de la población. Haciendo números redondos, los médicos vivimos unos tres o cuatro años más de media, quizá porque son más cuidadosos con la higiene, son conscientes de que hay que hacer ejercicio físico, evitar sobrepeso, no hay que abusar de los tóxicos, etc. Esto quiere decir que al hacer los cálculos, hay que preverlo. Un médico se jubila para nosotros cuando quiera entre los 65 y los 70 años, pero luego la ley le permite seguir ejerciendo por cuenta propia, y la cuota a pagar está en función de la esperanza de vida, cuánto tardará en morirse, si bien el seguro de jubilación lleva engarzado un seguro de vida, de forma que si fallece antes de la jubilación, todo el capital lo reciben los herederos, pero si fallece después, los herederos perciben la parte del seguro de vida y lo que no ha consumido dentro de su expectativa de vida. En números esto quiere decir que si un médico está trabajando en el sector público estará cobrando, según datos de 2010, unos 2.000 euros al mes. Nuestro objetivo es que cobre a través de Mutual Médica 1.000 euros más. ¿Cómo lo hacemos? A los 30 años se paga una prima de 300 euros, a los 31, de 310, y así progresivamente.

Todos los españoles deberían recuperar su propio protagonismo hacia su futuro. Se acabó aquello de que el papá Estado se encargará de protegernos cuando suceda algo.

En los últimos años se ha insistido en la necesidad de asegurar la dependencia. Mutual Médica fue de los primeros en ver este nicho, pero…¿en qué situación se encuentra ahora?

Fuimos la primera entidad en tener un seguro de dependencia, y somos la entidad con más pólizas de dependencia, algunos de ellos ya cobrando. Es una cantidad de dinero a la carta, igual que la jubilación, el traje es a medida y la prima está en función de lo que piense cobrar cuando esté en situación de dependencia.

Por otra parte, y como ocurre con los otros seguros, si tiene la suerte de que no queda dependiente o muere de forma súbita antes, el capital lo cobra la familia.

¿Son complementarios los distintos seguros que ofrecen?

Sí, todos. El de enfermedad, el de invalidez, el de dependencia, el de defunción, el de orfandad, etc. Todos son compatibles, y en especial en los territorios históricos, la mitad de los médicos tienen un poco de aquí, un poco de allá, un poco de todo para cubrir las distintas eventualidades.

¿Cómo valora la reforma fiscal?

Personalmente estoy quejoso al respecto. En las reuniones que he mantenido con la Administración y algunos diputados de distintos partidos así lo he expresado. El asunto no es fácil, es complejo y delicado. El médico suscribe un seguro de jubilación y tiene una ventaja fiscal durante ese año, pagando menos de IRPF con descuentos que pueden llegar a 10.000 o 12.000 euros de la base imponible. Esto puede ser un aliciente para muchos médicos, que piensan “me voy poniendo dinero para la jubilación y así pago menos de renta”. Cuando el médico va a cobrar es cuando le cae el palo y paga todos los impuestos que antes no ha pagado. La Administración dice que eso, como en el caso de la Seguridad Social, es un sueldo diferido.

Lo primero que yo pido es que ya que ha sido un esfuerzo ahorrador, y que creo que si en algo estamos de acuerdo en España es en la necesidad de fomentar al ahorro para que haya inversión privada y pública, debemos estimularlo y que en lugar de tener una tributación como rendimientos del trabajo, lo tenga como rendimientos del capital, que tributa menos.

La actual reforma eso no lo ha contemplado así, pero somos trabajadores y abrimos un abanico de posibilidades. A las administraciones les podemos decir que se replanteen esto de cara a otros años y que hagan un tratamiento fiscal más apropiado para determinados seguros o para la mutualidad de previsión social. Hemos expuesto este abanico de posibilidades a la Administración y espero que si no es este año, sí haya cambios en los próximos años en el sentido de ganar rigor, excelencia, de hacer las cosas mejor para evitar que el médico que se hace mayor tenga que pagar lo que se ahorró de joven y para lograr que haya más interés en España para conseguir ahorro y que haya dinero encima de la mesa para invertir en carreteras, trenes, escuelas u hospitales, que es de lo que se trata.

También es cierto que hacer previsiones a largo plazo es difícil porque a fin de cuentas los impuestos que usted y yo vamos a pagar de este ejercicio dentro de unos meses vendrán determinados por la ley de Presupuestos Generales del Estado (LPGE) que aprobará el Parlamento antes de fin de año. Y eso ocurre cada año. Es decir, se puede hacer un planteamiento, pero la ley fundamental de cada año es la LPGE y de ella dependerá que la fiscalidad sea una u otra dentro de las medidas que se han acordado anteriormente. No sé cuál será la LPGE dentro de 30 o 40 años, que es a lo que aspira el médico que hoy tiene 30 o 40 años.

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